Cestovní pojištění: na co si dát pozor, než ho koupíte

Cestovní pojištění jsem roky kupovala podle ceny. Pak jsem se v Rakousku dostala k drobnému úrazu na kole a zjistila, jak snadno se dá narazit na výluku.

Evropský průkaz zdravotního pojištění nestačí

EHIC vám v zemích EU, EHP a ve Švýcarsku zajistí nezbytnou zdravotní péči za stejných podmínek jako místním pojištěncům. Znamená to ale i to, že platíte místní spoluúčast, která může být vysoká. A hlavně: EHIC nekryje repatriaci, tedy převoz zpět do Česka, který bývá tou největší položkou vůbec.

Praktický závěr: EHIC ano, ale jako doplněk k cestovnímu pojištění, ne jako náhrada.

Limit léčebných výloh

Nejdůležitější číslo v celé smlouvě. Nízké limity vypadají dostatečně, dokud nedojde na vážnější případ — hospitalizace, operace a letecký transport se v západní Evropě i USA počítají ve statisících až milionech korun.

Destinace	Doporučený minimální limit
Evropa	od 5 mil. Kč
Mimoevropské země obecně	od 10 mil. Kč
USA, Kanada, Japonsko, Austrálie	ideálně neomezeně nebo velmi vysoký limit

Rozdíl v ceně pojistky mezi limitem 3 a 10 milionů bývá řádu desetikorun na den. Šetřit tady nedává smysl.

Co má pojištění obsahovat

• Léčebné výlohy včetně repatriace a převozu ostatků.
• Asistenční službu 24/7 v češtině, s ověřeným telefonním číslem.
• Odpovědnost za škodu — když někoho zraníte nebo poškodíte cizí majetek. Podceňovaná položka s vysokými limity.
• Úraz — trvalé následky, smrt.
• Zavazadla — krádež, ztráta, zpoždění.
• Storno zájezdu — často jako připojištění, vyplatí se u dražších cest.
• Přerušení cesty a nouzový návrat — například při úmrtí v rodině.

Výluky: tady se dělají chyby

1. Sporty. Základní pojištění kryje běžnou turistiku. Lyžování, horolezectví, potápění, jízda na motorce či skútru bývají za příplatek nebo zcela vyloučeny. Zvlášť jízda na skútru v jižních zemích je klasická past.
2. Alkohol a návykové látky. Úraz pod vlivem bývá vyloučen prakticky vždy.
3. Chronická onemocnění. Řada pojistek kryje jen akutní zhoršení, některé chronické stavy vylučují úplně. Pokud se něčím léčíte, ptejte se konkrétně a nechte si odpověď písemně.
4. Těhotenství. Bývá kryto jen do určitého týdne, obvykle do 26. až 32.
5. Rizikové oblasti. Pojištění se nemusí vztahovat na země, kam ministerstvo zahraničí nedoporučuje cestovat.
6. Pracovní cesty a manuální práce. Běžná turistická pojistka nekryje výdělečnou činnost.
7. Nezajištěné věci. Zavazadlo ponechané bez dozoru nebo v autě přes noc obvykle kryté není.

Pojištění ke kartě

Řada platebních karet obsahuje cestovní pojištění. Bývá to slušný základ, ale ověřte si tři věci: jestli je podmínkou zaplacení cesty toutéž kartou, jaké jsou limity a jestli platí i pro rodinné příslušníky. Limity bývají nižší než u samostatné pojistky a délka pobytu bývá omezená, typicky na 30 nebo 45 dnů.

Co dělat, když nastane problém

1. Kontaktujte asistenční službu ještě před ošetřením, pokud to stav dovolí. Ušetří to spory o proplacení.
2. Uschovejte všechny doklady — lékařskou zprávu, účty, doklady o platbě.
3. Při krádeži vždy nahlaste věc místní policii a vyžádejte si protokol. Bez něj pojišťovna zavazadla neproplatí.
4. Při problému se zavazadlem vyplňte na letišti protokol PIR, viz článek o právech cestujících.
5. Škodu nahlaste pojišťovně ve lhůtě uvedené v podmínkách.

Roční pojistka versus jednorázová

Pokud cestujete třikrát ročně a víc, celoroční pojištění se obvykle vyplatí. Hlídejte si ale maximální délku jednoho pobytu — celoroční pojistka bývá omezená na 30 nebo 45 dnů v kuse, takže na delší cestu je nutné pojištění samostatné.

Jak vybírat

Srovnávače cen jsou dobrý první krok, ale rozhodujte se podle podmínek, ne podle prvního řádku s cenou. Přečtěte si výluky — je to nudných pár stran, které jednou za život ušetří statisíce. Podobný přístup doporučuju u všech pojistných produktů, o čemž píšu v článku o úsporách na energiích a pojištění.